馮唐易老，李廣難封。千百年來，這對西漢好哥倆變成了“埋頭苦干有份，升職加薪靠邊”的悲催代言人。如果說馮唐屈才是因為嘴，那李廣憋屈自盡則是因為性格，和我們普通人太相似的性格...李廣剛出生，就被老爹迫不及待地擺成個“大”字。低頭仔細一看，原來是個“太”字。李老爹興奮地對媳婦說：咱倆為家族復興運動，又貢獻了一位種子選手。小李廣漸漸成長，他聽到最多的是一個叫李信的名字。每當叔伯們提及此人，那狂熱的眼神夠燒兩鍋開水。他很想問問李信是誰，卻總是張不開嘴。因為，他還不會說話。李廣的語言發育很遲緩，同歲小朋友都能喊著爹娘滿地跑了，他嘴里還是嘟嘟囔囔的。李老爹擔心兒子有啥先天缺陷，會不會影響以后參加工作、傳宗接代、功成名就、榮耀家族...經過一堆老西醫聯合會診，大家的看法出奇一致：這小子擺明了是不想說話。其實，李廣更辛苦。別的小孩都是一個字一個字地往出蹦，他卻想努力說出一句完整話。老聽你們說李信，這孫子到底誰啊？這是李廣說出的第一句話，李老爹聽到后驚喜萬分，原來兒子不是啞巴。接著卻又暴怒，大嘴巴子就呼上去了。放肆！叫爺爺！漱下嘴再叫一遍！李廣一生沉默寡言，可能和這巴掌產生的陰影有直接關系。后來，他知道了家族曾經的輝煌。50多年前，李信是秦國大將。他和王翦爺倆揍遍趙、燕、楚、齊。在那一場場滅國大戰中，李信的名望和馳名商標差不多。作為年輕將領中的顯赫人物，李信經常受到秦王嬴政的接見。可惜，李家還沒來得及作威作福，秦朝就亡了。楚漢爭霸期間，李家搬家到大秦的老根據地，在隴西低調做人。雖然家族輝煌已經落幕，但那份榮耀一直激勵著族人。時代是不同了，但家族的血液還在流淌。聽完這段往事，小李廣開始覺得自己不是一般人。這個年幼的孩子，過早承擔起重振家族雄風的重任。父母給他樹立了理想，卻拿不出配套的教育理念。他們看不上文化課，你就算送套精裝版的《大秦帝國》，也會被拿到二手市場換成一堆箭頭。沒錯，李廣從小就學射箭。因為大秦當年的無敵箭陣，走哪都是團滅。由于射箭學的過早，硬弓還沒拉開，李廣的細胳膊先被拉開了。長大后，很多人看到李廣那對大長胳膊，夸他天生是當神箭手的料。李廣心想著：天生個屁！打小射中10環才有奶喝，你來你也行。當年的弓箭還不算是違禁品，隴西草原上的兔子都快被他射絕種了。如果日子這樣過下去，李廣肯定會成為一個出色的獵戶。等他射上幾頭國家級保護動物，換成彩禮娶個媳婦。過兩年再生個帶把的，繼續給孩子講述家族過往的輝煌...但是，匈奴人不同意。公元前166年，匈奴老單于帶著14萬馬仔越過蕭關，一路打到距離長安僅200里的甘泉。漢文帝很惱火：老子剛把楚漢征戰、呂氏專權的爛攤子收拾妥當，號召大家和諧生產、脫貧致富，你們又來搗什么亂。招人！干他丫的！李廣看到大漢官網上的招兵廣告，激動地熱淚盈眶。射了將近二十年兔子，家族理想快成了當地人的笑柄。機會終究是來了，李廣要去勇闖天涯。李廣填完參軍報名表，提著一把弓箭就上了戰場。在匈奴眼里，漢軍是兔子在李廣眼里，匈奴是兔子一場硬仗下來，李廣扛著兩麻袋人頭來排隊領獎。前面的哥們兩手空空，還笑話渾身是血的李廣快完蛋了。“當今陛下崇尚黃老之學，刑罰罕用，罪人是希。你居然砍了這么多人，這是公然違反朝廷政策...”登記員打斷他：你繳獲的人頭呢？哥們：陛下說過無為無不為也...登記員：說人話！哥們：沒有...登記員：滾一邊去！下一個！李廣提起袋子往地上一倒，登記員眼睛都瞪直了。于是，李廣作為先進模范上報總部，被封為漢中郎。此戰結束后，漢文帝接見了對匈作戰中的新秀。和親已經換不來和平，大漢需要更多的年輕將領。漢文帝請他們吃席，然后又帶他們狩獵。李廣除了展示什么叫射箭，還上演一場手撕野豬。漢文帝看著彪悍的李廣，拍拍他的肩膀說：“小伙真牛逼，你若生在高祖的時代，封個萬戶侯都是隨便的事。”那一夜，李廣徹夜未眠。看來，光復家族榮耀好像并不難。戰場立功，是刷榮耀值的唯一方法。但接下來幾年，李廣洶涌澎湃的荷爾蒙卻無處釋放。無論他走到哪里，都能完美地避開戰場。漢景帝上臺后，李廣被調回隴西當都尉，他的箭再次對準草原上的兔子。直到本地羌人反叛，李廣感覺立功的機會來了。結果這幫人只是要求被納入低保，談判不到三分鐘就投降了。為了湊業績，李廣殺了八百多個投降的羌人。生活又歸于平淡，李廣繼續早出晚歸收拾小毛賊，連機會這兩字都快不認識了。公元前154年，七國之亂爆發。吳王領著叛軍一路高喊“清君側，誅晁錯”。嚇得漢景帝騙晁錯來加班，讓司機直接拉到刑場剁了（見秦嶺一白.晁錯篇）。但造反這事，哪有干一半就回家吃飯的道理。漢景帝想找個后臺，找了半天發現自己就是最大的后臺。關鍵時刻，周亞夫的細柳營頂住了。李廣被調來參戰，正式拉開了悲催一生的戰斗生涯。周亞夫讓梁王吸引叛軍火力，自己帶人去切斷糧道。然后兩下夾擊，打到叛軍連親媽都認不出來。梁王被揍的扛不住了，天天給景帝發求救電報，周亞夫不管梁王如何哭救，堅持先要砸掉叛軍的飯碗（見秦嶺一白.周亞夫篇）。叛軍糧草被燒后，拼命要打進梁王家里吃霸王餐。這場硬仗中，李廣不但殺敵勇猛，還一箭射落叛軍大旗。糧道被斷，碗里沒飯軍旗一倒，人心大亂眼看戰局已定，梁王才徹底松了口氣。他麻溜跑去上個洗手間，回來后抓著李廣使勁搖：你咋不早點射呢？李廣立下大功，他陶醉在梁王和將士們的歡呼聲里，再次享受榮耀的滋味。梁王很開心，賞給他一大筆獎金李廣很開心，毫不推辭照單全收等到朝廷論功行賞，李廣連個參與獎都沒有。景帝還點名讓他去河北當郡守，天天在城下和匈奴干仗。公孫昆邪：李廣是大才，您卻讓他天天打小仗，萬一掛了怎么辦？漢景帝：既然這么厲害，邊關幾個郡縣都掛他的名字，讓他輪流值班！漢景帝討厭李廣，是因為他私自收下梁王的賞賜。七國之亂的根源，就是這些諸侯王不拿皇帝當盤菜。或許，李廣并不貪圖梁王的獎金，他只是難以拒絕那份榮耀。此后14年，李廣一直在上郡、雁門、代郡、云中等邊關輪流打卡。雖然被關外野戰搞的灰頭土臉，但李廣始終堅守“三不原則”：不開小灶、不搞小金庫、不置家產。他和士兵吃住在一起，每次繳獲的戰利品全都平分。不打仗的清閑日子，他就舉辦射箭運動會，輸的人罰酒喝...由于治軍寬松，部下都樂意為他拼命。李廣在邊關的名氣越來越大，話語卻越來越少。時間會消磨雄心壯志，李廣卻始終忘不了榮耀重任。有一年，朝廷聽說匈奴準備入侵上郡，漢景帝派宦官去搞個現場直播。宦官在宮里悶太久了，剛到邊關就帶著幾十人出去策馬奔騰，結果看見三個匈奴。宦官很興奮：孫子說過十則圍之，哥幾個抓活的。這幫太監還沒跑到匈奴跟前，就被射死了一大半。最后只有兩人活著逃回來了，屁股上插滿了箭。李廣：疼嗎？宦官：疼啊李廣：你們應該遇上射雕人了宦官：我又沒雕，他射個毛線啊李廣：呵呵，我去給你報仇李廣帶著百十號兄弟追上去，活捉一個射死了倆。剛把俘虜綁在馬上，才發現坡下有幾千匈奴盯著他們看。匈奴有點蒙，這些漢軍是來作死的嗎？不對，肯定有陰謀。李廣的部下都炸毛了，咱這百十個腦袋都不夠人家分的。李廣冷靜地說：兩軍盯著看，誰慫誰完蛋。他命令部下繼續前進，走到離匈奴二里地的高處卸下馬鞍。又讓大家擺點瓜子飲料啥的，就地召開茶話會。漢軍忐忑不安的集體尬聊，隔壁匈奴懷疑附近有漢軍主力。他們派人出去查看，全被李廣射死了。一直挨到天黑，匈奴大軍慢慢撤走了。李廣徹底松口氣，帶著部下撒丫子往回跑。飛將軍的名氣又升值了，而他的生活并沒什么改變。前141年，漢武帝上臺。李廣被調回長安當禁衛軍領導，辦公室喝茶的日子一坐就是八年。劉徹長大后有氣吞八荒之志，他要用祖上積攢的家底砸出大漢的輝煌榮耀。時代的風口來了，李廣卻飛不起來。前133年，大漢自編自導自演一場大戲，想在馬邑設局誘殲匈奴。這是大漢首次滅匈工程，李廣擔任驍騎將軍。他在沙堆里窩了三天三夜，最后接到通知說劇本外泄，匈奴不來了。4年后，李廣再次奉命出征，在雁門關外偶遇匈奴主力。單于指示要活捉“飛將軍”，李廣才沒被亂箭射死。小分隊全軍覆沒，李廣被匈奴活捉。他裝成快要領盒飯的樣子，逮住機會騎著馬兒逃回關內。命保住了，人回來了，卻被大漢律法判處死刑。家人借了一屁股高利貸，才將李廣贖成平民百姓。李廣備受打擊，現在比光復家族榮耀更迫切的是：如何洗刷個人屈辱。閉關一個月也沒想出好辦法，李廣就去打獵散心。有一次回來太晚，城門都關了。李廣的小弟：趕快開門霸陵尉：下班了，明早再來李廣的小弟：看清楚，這可是前任李將軍霸陵尉：現任將軍都不行，何況一個過期的？李廣蹲在城墻根下等天亮，越想越覺得羞憤。當年被皇帝贊賞的小伙子，年過半百卻活的如此窩囊。命也？運也？時也？李廣開始滋生出一絲怨氣，這絲怨氣又逐漸被強化成激憤不公。由于軍事人才嚴重短缺，李廣很快又當了將軍。他第一時間將霸陵尉升調過來，然后隨便找個理由剁了。對匈反擊戰愈加頻繁，李廣每次都積極參與。元朔五年，各路軍隊大獲全勝，封候的將軍比本科生還多。只有李廣和部下顆粒無收。元朔六年，李廣被十倍軍力的匈奴包圍，拼死血戰奮力突圍，因傷亡太大而功過相抵。......盡管李廣很拼命，但上天好像懶得再看他一眼，目光都集中在衛青、霍去病身上。元狩四年，漢武帝發動漠北之戰，讓衛青和霍去病去強拆匈奴老家。這一次，李廣連候補名單都沒上。這是一場規模空前的滅匈大戰，李廣不甘心當個吃瓜群眾。李廣請求參戰，漢武帝不同意。他覺得李廣不光年紀大，而且一輩子運氣太差，擔心感染了國家大事。光復家族榮耀也好，洗刷個人屈辱也罷，李廣死死抓住機會不放。漢武帝被煩的不行了，就讓他做前將軍。人生真是難以捉摸！有時候我們對未來充滿無盡的幻想，湊近看卻是一堆狗血。衛青：李將軍帶兵走東路李廣：我是前將軍，為啥走東邊？衛青：你老了，硬骨頭讓年輕人去啃李廣：......衛青：老板說你運氣不好，讓我照顧你李廣：......衛青安排工作很堅決，李廣一時語塞無法辯駁。他激憤之余帶兵上路，卻把指南針落在了辦公室。結果前方都開干了，打的匈奴單于倉皇逃竄。而李廣還帶著部下轉圈圈，開會討論哪邊才是北。戰斗結束后，衛青讓秦嶺一白給李廣送去土蜂蜜，順便問問工作報告該怎么寫。李廣羞憤地說：我一生與匈奴大小70余戰，常以少勝多卻無封賞。這次大將軍讓我走迂回繞遠的東線，我卻可恥地迷路了，難道這是天意嗎？我已經60多歲了，不愿再受那刀筆吏的污辱！說完之后，李廣拔刀自刎。聽聞者無不唏噓動容，但誰也不知道該說些什么。李廣憋屈自盡，而李家的魔咒并沒有終結。一年后，幼子李敢報復打傷衛青，被霍去病射殺。二十年后，孫子李陵出征匈奴被擒，李家誅三族。那些從小就背負起“家庭理想”的孩子，很難再找回本該擁有的自然天性。等待他們的，或許終將是悲壯亦或悲情的人生吧！
文by番茄學院71miao很多身邊的朋友都找過來說，給我推薦一個產品吧，你說什么我就買什么，搞得我哭笑不得。 雖然知道他們這么說是因為信任我，但買保險還真沒有一款萬能的產品能解決所有人的問題。 說到保險你現在可能還不太熟悉，但你去過醫院，吃過藥。沒有適合所有人的萬能藥，醫生只能對癥下藥。保險也是一樣，不同類型的保險轉移不同的風險。意外險在感冒發燒的時候肯定賠不了，如果得了心臟病需要做支架，壽險肯定也賠不了；這跟我們生不同的病、吃不同的藥是一樣的道理。今天就用張圖，幫你了解各類保險都解決什么問題。 什么是保障型保險？講義圖片中的這根紅線是我們的收入曲線，日常開支、孩子教育都靠它。如果在退休之前因為意外、疾病，失去了健康甚至生命，我們把這些統稱為短命風險。短命風險對應的是保障型保險包括意外、定壽、重疾和醫療險等。買保障型保險就相當于花點小錢跟保險公司打了個賭。假如發生了我們約定的某些風險（也就是保險責任），保險公司就得成百、上千倍的賠錢；但如果沒有發生這些風險，對不起，錢保險公司就不還給你啦。只有帶身故責任的重疾險才能在沒發生合同定義內的重疾風險的情況下把交過的錢再還回來，我們后面會說到。（被保險人在保障期內身亡就按照保險合同約定的金額進行理賠）所以保障型保險的特點就是用低保費撬動高保額，杠桿非常高； 因為保險本質就是大家湊份子，來轉移自身無法解決的風險。假如有錢人生了病，可以用存款， 或者變賣資產換錢。但收入單一、也沒有任何資產的家庭發生風險急用錢怎么辦？只能找朋友借、輕松籌、或者高利貸， 不管怎樣都會給未來留下沉重的負擔。所以越是收入不高的家庭，越需要保障型保險。什么是理財型保險？還看第一張圖，這跟綠色的線是支出曲線，人這一輩子，生老病死都要花錢，如果因為退休后收入不足，或者因為失業、投資失敗，導致錢不夠花，我們管這叫長壽風險。它對應的是理財型的保險，比如說像最常見的年金保險和終身壽險。年金保險，指的是只要被保險人還活著，就每年給錢，給到他去世。而終身壽險呢，就是人終有一死，保險公司遲早會給錢，買這種保險的人一般是為了把自己的財富用最低的成本傳遞給下一代。理財險其實就是收益非常穩定、但收益率不高的理財產品。除了概率很低的意外死亡，沒有什么保障功能，生病、住院、重大疾病都賠不了。而且錢存進去一般都要放很長時間，前幾年領取損失都會比較大。而對保險公司來說，你的錢只是暫時存在我這里，早晚我得還給你。所以理財型保險的杠桿很低，也就是說，我們交的總保費和保險公司最后給的保額差不多，就是多給了點利息，因為這里面沒有任何風險因素。這么一講你頓悟了嗎？但為什么理財險還是賣的這么好呢？一方面賣這種產品，保險公司不用承擔任何風險，就能低成本收上來大把的保費去做投資，當然就有動力去培訓代理人，教授各種銷售套路，可以把對保險一無所知的人說到心動不如行動。另一方面就是，很多人面對風險總有一種逃避和僥幸心理，覺得自己沒那么倒霉，小概率事件不會發生在自己身上。所以與其給未知的風險花錢，更喜歡買這種“返本的，確定能把錢收回來”的產品。第三點呢，就是我們知道，這些年，利率一直都在往下走，連銀行都沒法保證五年收益率不變，余額寶最早有6/%的收益率，現在都破3了，銀行賣的理財產品也都不保本了。但保險作為風險最低的一種儲蓄方式，不但保本，連每年的利率都會一直保證下去。合同上寫了4/%的利率，就會一輩子都按照這個利息復利滾存。而4/%的復利是什么概念呢？就是每隔18年，我們存進去的本錢就會翻倍，10萬變20萬，100萬變200萬，關于復利，感興趣的朋友可以在公眾號回復“吐血”兩個字，了解知名保險公司的一個小八卦，這里就不多說了。總之對有錢人來說，理財險確實還是很有用的。通過前面的介紹我們知道了保障型保險的重要性，那今天我們就重點說說，保障類的保險具體解決哪些問題？首先看藍色字的壽險，注意，這里說的是定期壽險。除了自殺或者犯罪這樣的極端情況，在保障期內，無論是意外還是疾病導致的身故或者全殘，定期壽險都會賠付。身故是身亡的意思，你應該了解了，但什么叫全殘？也就是意外險里規定的第一級殘疾，比如雙目失明，或者失去一眼一肢，沒有自主能力等。對一個家庭來說，經濟支柱高度殘疾失去了勞動能力比身故還可怕，不但沒有了收入還要一直花錢。所以全殘的責任對于家庭債務較高的家庭非常必要。萬一經濟支柱倒下了，房貸債務就會轉移給家人，要是沒有能力還貸，房子早晚被銀行收走。接下來我們看看綠色的意外險。它是保障意外導致的疾病、身故、和殘疾。什么才叫意外呢？就是“外來的、突發的、非本意的、非疾病的”這四個定義缺一不可：也就是說，像自殺、自傷、還有突發疾病，比如中暑，過度疲勞導致的猝死、意外險都是不賠的。除非有些意外險額外附加了相關的責任，具體要看產品和條款。意外險雖然便宜，但是因為限制多，所以有特別多貓膩，后面的課程我們會具體講。如果得了危及生命的重大疾病怎么辦？來看紅色的重疾險，大陸重疾險至少會包括25種高發的重大疾病，但并非都像癌癥一樣確診即可賠付，這個在后面的課程也會講到，這里不多說了。 如果滿足重疾險產品中對于疾病的定義，并且達到了對應的賠付標準，那重疾險是可以進行賠付的。但如果沒有達到對應的標準，或得了定義之外的疾病時，哪怕最后不幸過世了，純重疾險（也叫消費型重疾險）也不會賠付。比如突發心臟病去世，消費性重疾大多是賠不了的。而帶有身故責任的終身重疾險，如果身故或者滿足全殘的條件，都會賠付保額。因為它本質也是一個終身壽險，也就是說保險公司至少會賠付一次保額，這也是為什么，帶有身故責任的重疾險，比消費型重疾險貴的原因。最后看一下黃色的醫療險，包括重疾在內的所有疾病都在醫療險的保障范圍內。醫療險是最復雜、服務成本最高的一種保險。因為人的健康狀況會受到年齡的影響，因此醫療險對于被保險人的年齡和健康要求都非常高。而且醫療行業消費漲價很快，所以醫療險不能像重疾險一樣，整個繳費期都保持一個價格。商業醫療險都是短期的保險，買一年保一年。而且隨著年齡增加，價格越來越貴，超過一定年齡還可能買不了。但有一種醫療險不但可以帶病投保，而且也不會因為年齡的原因就買不了，這就是帶有國家福利性質的社會醫療保險。不過社保有起付線和封頂線，社保目錄外的藥物報銷不了，一旦得了大病，比如癌癥這樣的高花費疾病，自己還是要花不少錢。所以補充商業醫療險還是很有必要的。最后，來說說不同類型的保險都是怎么給錢的。前面可以看到，不同保險的責任是有一部分交叉的，而他們的賠付方式卻不太不一樣：首先，看黃色和綠色交叉的這部分，也就是疾病或者意外導致的醫療費用。對應的是意外險和醫療險責任，這種保險是報銷型的，需要我們先墊付醫藥費，再拿發票去報銷，保險公司的賠付不會超過實際的花費，也不能重復報銷。如果住院呢，意外險、醫藥險會根據條款約定，在限定的時間比如180天內，每天給一定數額的津貼補助。 有一些高端的醫療險會有自己的直付醫療網絡，全球范圍內的私立醫院就醫，全程都由保險公司對接資源，甚至把酒店機票這些都確定好，不用自己花錢，也不用操心，只要全程配合治療就可以了。這種賠付方式叫做直付。綠色意外險的賠付方式叫做分付。意外導致的殘疾會分為十個等級，根據殘疾的等級一次性賠付保額的一定比例。比如說骨折導致兩條腿長短不一、超過兩厘米以上，就屬于十級傷殘，賠付總保額的10/%；稍微嚴重一些的，比如說交通事故導致的肺葉切除，屬于七級傷殘，是賠付總保額的40/%。這其中的計算技巧就是用11減去這個殘疾的等級，剩余的數字就是賠付的意外險的比例。而重疾險和壽險，保險公司會一次性賠付保額。要是沒有達到重疾理賠條件，但是滿足了重疾險中約定的輕癥、中癥的疾病定義了，保險公司會按照約定的比例賠付保額。如果我們這時候保險費還沒交完，大陸絕大部分保險公司會豁免剩余的保費，我們的保單還繼續提供保障，這個很人性化的責任，我們也會在后面提到。最后來總結一下。每個家庭都要優先考慮保障型的保險，需要盡早地去規劃，因為你不會比去年的自己更年輕更健康。它可以保證你在最壞的情況發生時，可以拿到這筆錢，給自己治病、為家人做出一定的補償。這四種保障型保險責任上有一定的交叉，但各自解決不同的問題，怎么買對買好，我們后面會一個個講。而理財型保險是在人身保障型的保險做全面之后再購買的。這種保險主要是為了一些中長期、沒有時間彈性的人生目標做的強制儲蓄。比如子女的教育，或者是自己的養老規劃，保證未來有穩定的現金流。作者Kris，R/&F創始成員，資深保險經紀，金融碩士，簽約作者，終身學習者。閱讀更多，關注微信公眾號：「番茄保」
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